Проконсультируйтесь
или запишитесь на приём 8 (950) 746-39-26

Обзор судебной практики по спорам в сфере страхования

Традиционно споры, вытекающие из отношений по страхованию интересов, составляют значительную часть рассматриваемых судами гражданских дел. Судебная практика переполнена однотипными решениями, принимаемыми не в пользу страхователей, которые зачастую в силу лишь своей невнимательности и доверчивости стали заложниками долгосрочных, затратных и абсолютно ненужных им страховых обязательств. В связи с этим, представляем вашему вниманию первую часть серии ответов на самые частые вопросы наших клиентов, касающихся страховок.

ЧАСТЬ ПЕРВАЯ

Вопрос: Можно ли отказаться от страховки при заключении договора потребительского кредита?

При предоставлении потребительского кредита заемщику часто предлагают дополнительные услуги, которые оказывают за отдельную плату банк или третьи лица, в частности страхование жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика.

Между тем, законодательством не установлена обязанность заемщика при получении потребительского кредита заключать договор страхования, в том числе страхования своей жизни или здоровья, либо заложенного имущества. Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита. При этом, в случае отказа от заключения договора страхования банк обязан предложить вам альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, гражданин может отказаться от страховки и получить займ, однако, процентная ставка по нему, например, будет выше, нежели в случае страхования рисков.

Вопрос: Какие альтернативные варианты должен предложить банк?

Зачастую банки при вынесении решения о возможности предоставления кредита сразу сообщают заемщику два варианта условий кредитования - с учетом страхования и без него. Иногда наличие страховки приводит к увеличению затрат заемщика, так как стоимость страховки может быть выше, чем экономия на процентах.

Как было сказано выше, кредит без страховки почти всегда будет иметь более высокую процентную ставку. В любом случае процентные ставки по кредиту, обеспеченному личным страхованием заемщика, и не обеспеченному кредиту не должны существенно отличаться. Например, повышение процентной ставки с 14% до 23,75% Верховным судом Республики Татарстан признано дискриминационным.

Фактически, непредоставление банком альтернативных условий заключения договора является административным правонарушением само по себе. Однако, суды не встают на сторону заемщика, который заявляет, что в банке ему попросту не предложили другого варианта кредита. Если лицо не представит доказательств обращения в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования, на которое оно получило отказ, суд постановит, что страховка оформлена на основе добровольного волеизъявления.

Итак, решение о выборе такого варианта или отказа в принятии займа исходит только от заемщика. Если вы согласны на оказание дополнительных услуг, о чем указали в заявлении о предоставлении кредита, информация о них включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указаны не вы, а банк – это соответствует закону.

Обратите внимание, что в расчет полной стоимости потребительского кредита должна быть включена страховая премия по договору страхования. В случае с ипотечным займом, напротив, в полную стоимость ипотечного кредита платежи страховщику за предмет залога не включаются.

Вопрос: Какая предусмотрена ответственность за неисполнение принятого обязательства по внесению страховой премии?

По общему правилу, договор страхования действует с момента внесения страховой премии. Если заемщик дал согласие на приобретение страховки, но страховую премию в течение 30 дней не уплатил 30 банк вправе действовать следующим образом:

- принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, если это предусмотрено кредитным договором;

- потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Вопрос: Какие существуют особенности страхования при заключении договора ипотечного кредитования?

Ипотечное кредитование предусматривает обязательное страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, таким образом отказаться от страхования залога не получится – ни при заключении, ни впоследствии. Страхование иного интереса является добровольным. То есть вне зависимости от вида кредитования - ипотечное или потребительское - страхование жизни и здоровья может быть только добровольным.

Также страхование заложенного имущества от рисков его утраты и повреждения производится в полной его стоимости, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Данный договор страхования может быть заключен на срок действия кредитного договора либо на срок, в течение которого сумма кредита составляет более 70% стоимости заложенного имущества.

Вопрос: Каковы последствия отказа от страховки при заключении договора ипотечного кредитования?

В данной ситуации возможно несколько вариантов:

Во-первых, вам могут попросту не выдать кредит.

Во-вторых, банк вправе сам застраховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае банк вправе потребовать от лица возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

В-третьих, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой, а  если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Вопрос: Чем коллективное страхование хуже личного?

Ничем. Страховая услуга может предоставляться заемщику как в форме заключения индивидуального договора страхования (непосредственно со страховщиком), так и посредством присоединения заемщика к договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Несмотря на то, что, заполняя заявление о подключении к программе коллективного страхования, сам заемщик не выступает ни страхователем, ни выгодоприобретателем, такой вид страхования абсолютно для вас с правовой точки зрения не опасен. К договору коллективного страхования применяются все правила о личном страховании.

Вопрос: Можно ли застраховаться самому?

Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора, но только в той страховой организации, которая удовлетворяет критериям, установленным банком. Список таких аккредитованных организаций обычно можно найти на сайте банка.

В случае страхования у аккредитованного банком страховщика банк обязан принять страховой полис (страховой договор) и предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях - сумма, срок возврата кредита и процентная ставка - которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита и договора страхования.

Заемщик может предложить банку иную страховую компанию, неаккредитованную банком. В этом случае кредитная организация проверяет страховщика на соответствие своим требованиям, предъявляемым к страховым организациям, и в случае удовлетворения предложения – принять страховой договор заемщика. Банк не обязан принимать полис страховой компании до проведения проверки.

Не забывайте, что согласно действующему законодательству, налогоплательщик имеет право на получение социального налогового вычета в сумме уплаченных в налоговом периоде страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни, если такие договоры:

а) заключены на срок не менее пяти лет

б) заключены в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством), но не других лиц, в частности банка.

Предлагаем также ознакомиться со следующей частью обзора судебной практики.

software to remove adware