Проконсультируйтесь
или запишитесь на приём 8 (950) 746-39-26

Обзор судебной практики по спорам со страховыми компаниями

Продолжаем серию ответов на самые частые вопросы наших клиентов, касающихся страховок. В первой части мы освещали особенности страховых выплат, связанных с ипотечным и потребительским кредитованием. В данной части мы расскажем вам, как можно получить назад уплаченную страховую премию.

ЧАСТЬ ВТОРАЯ

Вопрос: В каких случаях можно вернуть страховую премию?

Под страховой премией понимается плата за страхование. Существует несколько ситуаций, при которых страховая премия может быть возвращена лицу, которое ее уплатило.

Во-первых, заемщик в определенных случаях может отказаться от заключенного страхового договора и получить назад страховую премию за весь период с вычетом дней фактического страхования.

  1. Заемщик имеет право отказаться от страховки в течение 14 дней с момента страхования, если страховой случай не наступил.
  2. Гражданин вправе отказаться от страхования по кредитному договору в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой страховой услуге. Например, если из договора и иных документов, подписанных гражданином, отсутствуют сведения о цене за подключение пакета услуг страхования в рублях, такое обстоятельство свидетельствует о нарушении прав потребителей заемщика. Другими словами, если в связи с такими обстоятельствами лицо не могло оценить все условия договора и принять правильное решение о том, готово ли оно заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, существует возможность не только отказаться от страховки, но потребовать возмещения убытков.

Примите к сведению, что сама по себе оплата страхователем страховой премии по договору добровольного страхования от несчастных случаев и подпись в договоре страхования не всегда свидетельствуют достоверно о добровольности заключения договора.

  1. Гражданин вправе отказаться, если до него не доведена информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения, а в выданных потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан. Размещение данной информации на стендах не считается достаточным в целях информирования.

Во-вторых, в некоторых случаях в самих договорах страхования содержится положение о возможности страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора и получить пропорциональную часть страховой премии.

В-третьих, лицо вправе претендовать на получение части страховой премии при досрочном прекращении страхового договора.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, а страховая премия возврату, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом, положение договора об удержании при досрочном прекращении части страховой премии (неполном возврате пропорциональной части), незаконно.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Состоит из:

А. опасности – от которой производится страхование;

Б. факта причинения вреда;

В. причинной связь между ними.

Не забывайте, что определенный страховой случай должен быть не только вероятным, т.е. существует возможность его наступления, но и случайным, а именно если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Соответственно, если страховому интересу не может быть причинен вред – страховые отношения прекращаются, а премия подлежит возвращению.

Зачастую вопрос досрочного прекращения договора страхования встает при досрочном погашении кредита. В практике существуют две позиции.

  1. Иногда суды, учитывая второстепенный характер договора страхования резюмируют, что прекращение кредитного договора влечет прекращение страхового случая, а равно и договора страхования с возвратом части премии. В частности, суды указывают, что дополнительный (производный) характер может проявляться в следующем:

-  одновременное с заключением кредитного договора заключение договора страхования, оплата страховой премии из кредитных средств;

- заключение договора страхования на срок займа, единовременная оплата страховой премии свидетельствуют об обеспечительной роли данного договора;

-   страховая сумма определяется как оставшаяся ссудная задолженность или как процент от нее.

  1. Между тем, более распространена противоположная практика сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а равно договор страхования не прекращается, а премия не возвращается.

Кроме того, лицо может и остаться застрахованным и получить страховую премию в виде убытков назад. Такая ситуация возможна при включении в кредитный договор банком положений, умаляющих права заемщика как потребителя. Соответствующие положения договора могут быть признаны недействительными если:

  1. в кредитном договоре содержится условие об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита.
  2. банк не предоставил заемщику право на получение кредита без страховки.
  3. банк требовал о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывал условия страхования.

Если банк навязывает дополнительный вид услуг – страхование и не выдает кредит без оформления страхового полиса, не предлагая альтернативных вариантов кредитного договора, он нарушает закон и может быть привлечен к административной ответственности.

При этом нельзя говорить о навязывании услуг по страхованию, если:

-        договора страхования заключен одновременно с кредитным;

-      размер страховой премии указан в договоре в виде формулы и указания значения переменных, а не в конкретной денежной сумме в рублях;

-        в документах отсутствует поле, где заемщик мог бы указать страховую компанию на свой выбор.

Наконец, в редких случаях страховой договор может быть признан незаключенным. Такое обстоятельство возникает, если в договоре отсутствует единственное предусмотренное законом существенное условие страхового договора. Так, если в договоре отсутствует положение о размере страховой суммы или о способе ее расчета, такой договор нельзя признать действительным.

В данном случае страховые отношения не признаются возникшими, соответственно все переданное по сделке – страховая премия подлежит возвращению.

Наконец, следует помнить, что страховая премия, если иное не предусмотрено договором, не возвращается:

- если страхователь отказался от договора страхования;

- при переходе прав на застрахованное имущество.

Предлагаем также ознакомиться со следующей частью обзора судебной практики.

software to remove adware