Продолжаем серию ответов на самые частые вопросы наших клиентов, касающихся страховок. В первой части мы освещали особенности страховых выплат, связанных с ипотечным и потребительским кредитованием. В данной части мы расскажем вам, как можно получить назад уплаченную страховую премию.

ЧАСТЬ ВТОРАЯ

Вопрос: В каких случаях можно вернуть страховую премию?

Под страховой премией понимается плата за страхование. Существует несколько ситуаций, при которых страховая премия может быть возвращена лицу, которое ее уплатило.

Во-первых, заемщик в определенных случаях может отказаться от заключенного страхового договора и получить назад страховую премию за весь период с вычетом дней фактического страхования.

1. Заемщик имеет право отказаться от страховки в течение 14 дней с момента страхования, если страховой случай не наступил.
2. Гражданин вправе отказаться от страхования по кредитному договору в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой страховой услуге. Например, если из договора и иных документов, подписанных гражданином, отсутствуют сведения о цене за подключение пакета услуг страхования в рублях, такое обстоятельство свидетельствует о нарушении прав потребителей заемщика. Другими словами, если в связи с такими обстоятельствами лицо не могло оценить все условия договора и принять правильное решение о том, готово ли оно заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, существует возможность не только отказаться от страховки, но потребовать возмещения убытков.

Примите к сведению, что сама по себе оплата страхователем страховой премии по договору добровольного страхования от несчастных случаев и подпись в договоре страхования не всегда свидетельствуют достоверно о добровольности заключения договора.

3. Гражданин вправе отказаться, если до него не доведена информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения, а в выданных потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан. Размещение данной информации на стендах не считается достаточным в целях информирования.

Во-вторых, в некоторых случаях в самих договорах страхования содержится положение о возможности страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора и получить пропорциональную часть страховой премии.

В-третьих, лицо вправе претендовать на получение части страховой премии при досрочном прекращении страхового договора.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, а страховая премия возврату, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом, положение договора об удержании при досрочном прекращении части страховой премии (неполном возврате пропорциональной части), незаконно.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Состоит из:

А. опасности – от которой производится страхование;

Б. факта причинения вреда;

В. причинной связь между ними.

Не забывайте, что определенный страховой случай должен быть не только вероятным, т.е. существует возможность его наступления, но и случайным, а именно если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Соответственно, если страховому интересу не может быть причинен вред – страховые отношения прекращаются, а премия подлежит возвращению.

Зачастую вопрос досрочного прекращения договора страхования встает при досрочном погашении кредита. В практике существуют две позиции.

1. Иногда суды, учитывая второстепенный характер договора страхования резюмируют, что прекращение кредитного договора влечет прекращение страхового случая, а равно и договора страхования с возвратом части премии. В частности, суды указывают, что дополнительный (производный) характер может проявляться в следующем:

-  одновременное с заключением кредитного договора заключение договора страхования, оплата страховой премии из кредитных средств;

- заключение договора страхования на срок займа, единовременная оплата страховой премии свидетельствуют об обеспечительной роли данного договора;

-   страховая сумма определяется как оставшаяся ссудная задолженность или как процент от нее.

2. Между тем, более распространена противоположная практика – сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а равно договор страхования не прекращается, а премия не возвращается.

Кроме того, лицо может и остаться застрахованным и получить страховую премию в виде убытков назад. Такая ситуация возможна при включении в кредитный договор банком положений, умаляющих права заемщика как потребителя. Соответствующие положения договора могут быть признаны недействительными если:

1. в кредитном договоре содержится условие об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита.
2. банк не предоставил заемщику право на получение кредита без страховки.
3. банк требовал о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывал условия страхования.

Если банк навязывает дополнительный вид услуг – страхование – и не выдает кредит без оформления страхового полиса, не предлагая альтернативных вариантов кредитного договора, он нарушает закон и может быть привлечен к административной ответственности.

При этом нельзя говорить о навязывании услуг по страхованию, если:

-        договора страхования заключен одновременно с кредитным;

-      размер страховой премии указан в договоре в виде формулы и указания значения переменных, а не в конкретной денежной сумме в рублях;

-        в документах отсутствует поле, где заемщик мог бы указать страховую компанию на свой выбор.

Наконец, в редких случаях страховой договор может быть признан незаключенным. Такое обстоятельство возникает, если в договоре отсутствует единственное предусмотренное законом существенное условие страхового договора. Так, если в договоре отсутствует положение о размере страховой суммы или о способе ее расчета, такой договор нельзя признать действительным.

В данном случае страховые отношения не признаются возникшими, соответственно все переданное по сделке – страховая премия – подлежит возвращению.

Наконец, следует помнить, что страховая премия, если иное не предусмотрено договором, не возвращается:

- если страхователь отказался от договора страхования;

- при переходе прав на застрахованное имущество.

Предлагаем также ознакомиться со следующей частью обзора судебной практики.